Se acerca el cambio de estación y los días de frescor matutino exigen tirar de fondo de armario para responder a la pregunta de qué ponerse con el "entretiempo". Los fondos de armario son prendas para toda la vida, como el trench, infatigable y casi inmutable al paso del tiempo, es un estupendo comodín para cualquier ocasión y a su vez, permite reinventarse temporada tras temporada. Esto mismo les pasa a las hipotecas, en cada situación se reinventan y son igualmente para toda la vida. Aunque el otoño se resista a llegar y el volumen de hipotecas se reduzca, ello no es óbice para bajar la guardia y tener en cuenta los siguientes aspectos básicos:
- El tamaño sí importa: A un trench para ser de buen gusto se le exige como máximo que llegue hasta la rodilla. Para las hipotecas a interés variable lo mejor es que no tengan tamaño, ni suelo, ni techo.
- Sencillez igual a elegancia: Menos adornos, mejor. En cuestión de hipotecas no te cases con el banco y no la adornes con demasiados productos a contratar (seguros, planes de pensiones, tarjetas de crédito, etc.). No obstante, no descartes a priori estas opciones, valora si compensa por otras mejoras.
- Experimenta: El primero que te pongas no será el que mejor te quede. Prueba varios modelos, compara y elige el que mejor se adapte a tu imagen. Con las hipotecas hay que hacer simulaciones y comparaciones para elegir la que mejor se adapte a tu perfil económico. En Internet existen simuladores de manejo sencillo.
- Los cambios pueden ser positivos: Si lo que buscas no está en tu establecimiento habitual, no temas a cambiar de banco y sé prudente con las comisiones.
Existen en el mercado diversas ofertas adaptadas al perfil de cada uno y según si es para compra de vivienda o cambio de hipoteca.
Si vas a comprar una casa y quieres las mejores condiciones hipotecarias puedes acudir al ladrillo acumulado de los Bancos y Cajas, esto es, el glosario de viviendas que tienen a su disposición derivadas de ejecuciones de hipotecas y desahucios, como en toda situación, la desgracia de unos es ventaja para otros.A la hora de elegir hipoteca, la mejor sin duda es aquella por la que pagues menos intereses y comisiones, éstas suelen ser las de banca por Internet, no obstante, las entidades financieras convencionales en su pasión viva de desprenderse de las viviendas que figuran en su "atelier", pueden llevar sus diferenciales hasta convertirlos en los "hot pants" del momento. Aun así, sé prudente en este sentido porque quien ofrece mejores condiciones exigirá mayor vinculación y tendrás que casarte prácticamente con el banco (te doy menor interés si me contratas productos) y a pesar de las actuales bajadas del Euribor (hoy cerró al 0,662%) ello no implica que no exista una cierta asimetría en la velocidad de ajuste de las ofertas de las entidades financieras a este hecho.
Si por el contrario, deseas cambiar de hipoteca, fíjate bien en tus condiciones y compara con las otras ofertas, calcula gastos de cancelación de la primera y de apertura de la segunda, etc., tal vez no merezca la pena y máxime teniendo en cuenta que el valor de tasación hoy es sin duda inferior al que contrajo el préstamo.
Alternativas ante riesgo de impago:
Contratar un periodo de carencia. Lo mejor de esto es que mantiene tus condiciones (si son mejores que las que te ofrecen actualmente, aunque ten cuidado, puede que tu entidad quiera modificarlas subiendo el diferencial de forma abusiva) apenas tiene gastos y no se tributa por ello (de los honorarios del notario no te escapas). Esto es similar a lo de pan para hoy y hambre para mañana porque, finalizado el plazo de carencia, la cuota resultante puede dispararse, todo depende del momento de tu préstamo en que la solicites. NO consideres la carencia como una solución, sino como un lapsus puntual si prevees que en un futuro no muy lejano irán mejor las cosas.
Ante una situación sobrevenida de impago por pérdida de empleo u otra circunstancia, tal vez puedas acogerte a la nueva normativa aprobada este año a tal efecto:
Real Decreto-ley 6/2012, de 9 de marzo, de medidas urgentes de protección de deudores hipotecarios sin recursos.
Las nuevas medidas "anticrisis" reguladas por una ley, también afectan al verdadero coste de adquirir una vivienda, por ejemplo, la subida de impuestos de adquisición de una nueva y la eliminación de la deducción en la renta por adquisición de vivienda habitual. Según los datos del INE (Instituto Nacional de Estadística) publicados en agosto, las operaciones de compraventa en el mercado inmobiliario han registrado un tímido aumento del 3% con respecto al año anterior, tal vez motivado por las medidas antes comentadas.
La moraleja de todo esto tal vez puede ser que la mejor hipoteca es ninguna, no obstante para algunos ha llegado la hora de agenciarse este fondo de armario, y quería hablar del tema porque parece el gran olvidado de esta crisis debido al fatal funcionamiento del mercado inmobiliario, el cual me recuerda a una mujer que siempre se pone taconazos sin saber andar con ellos y el día menos pensado se deja la dentadura con sus andares de pato mareado.
Para tu información: un hot pant es un short llevado al límite, recortadísimo hasta que se puedan ver incluso las ideas. Un atelier en este contexto es un taller de moda o costura.
Enlaces de interés:
Simulador de carencia
NovaciónSuelo y techo